サラ金とは？ヤミ金との違いは？やばい取り立てがある？

 
お金をどこで借りようか調べてみると、サラ金や闇金、街金に消費者金融など、似たような言葉が出てきて、何が違うのかいまいちわからない、なんてことも多いのではないでしょうか。
 
どれもお金を借りることができる制度であることに変わりはありませんが、違法な業者である闇金からお金を借りてしまうと、法外な利息や過激な取り立てに悩まされることになります。
 
この記事では、サラ金・闇金・街金・消費者金融などの違いや、サラ金の金利、お金を借りても平気なのかどうかについて、わかりやすく解説していきます。
 
お金を借りる際には、まずこの記事でそれぞれの違いについてよく理解しておくと、間違って違法な業者からお金を借りてしまうこともなくなるでしょう。

サラ金とは？どんな意味？

「サラ金」と聞くと怖いイメージがある方も多いかもしれませんが、いったいどういう意味なのでしょうか。
 
まずは、サラ金とはどういう意味なのか、確認してみましょう。

サラ金とは「サラリーマン金融」の略

サラ金は「サラリーマン金融」の略称で、サラリーマンなどの一般の消費者を対象とした貸金業者のことを指します。
 
1960年代〜1970年代には、まだ無担保かつ無保証でお金を貸していたため、「勤め人信用貸し」「庶民金融」「団地金融」と呼ばれていたこともありました。
 
サラ金が流行した当時は、高い金利を特徴とすることから「高利貸し」と呼ばれていたこともあり、強引な取り立てを行う業者も多数存在しました。
 
そのため、「サラ金＝怖い」というイメージが定着していったのではないかと考えられます。

サラ金と消費者金融は何が違うの？

サラ金と消費者金融は同じ意味で使われます。
 
もともと、消費者を対象とした貸金業者のことをサラ金と呼んでいましたが、過剰な融資や高い金利、過激な取り立てにより多重債務者が急増し、「サラ金地獄」という言葉も生まれるなど、サラ金が社会問題化したことで貸金業界全体のイメージが悪くなってしまいました。
 
そこで、よりクリーンな名称として「消費者金融」という言葉を貸金業界全体で使用し始めたことにより、現在では貸金業者のことを「サラ金」ではなく「消費者金融」と呼ぶようになりました。
 
また、2010年には貸金業法が改正されたため、かつてのような高金利でお金を貸すことも、過剰な取り立てを行うこともできなくなっています。
 
2010年6月18日以降、利息制限法に合わせて出資法の上限金利が29.2%から20%に引き下げられたため、いわゆる「グレーゾーン金利」が撤廃されました。
 
現在、消費者金融は利息制限法に基づく金利の範囲内でお金の貸付を行っていますが、上限金利は以下の通りです。

 
なお、過払い金は、利息制限法の上限金利である15%〜20%を超える金利でお金を借りた場合に発生するものです。
 
そのため、サラ金で借りていたお金には過払い金が発生している可能性が高いですが、「最後の借り入れ」もしくは「最後に返済した日」から10年以上経過すると、過払い金を請求できる権利が時効で消滅してしまうため、もし過払い金の請求を考えているのであれば、なるべく早めに弁護士に相談することをおすすめします。

サラ金と闇金（ヤミ金）の違いは？

闇金とは、貸金業法に基づく業者登録をせずに、利息制限法で規定された上限金利を超える違法な金利でお金を貸し付け、過剰な取り立てを行っている業者のことを指します。
 
サラ金と闇金の主な違いは以下の通りです。

闇金は、貸金業の登録を行っていない違法な業者なので、TVでCMを流したりすることができません。
 
そのため、「ブラックでも即日融資が可能！090-◯-◯まで連絡を」などと書いてあるチラシがポストに投函されていたり、電柱に貼られたりすることで、お金に困っている人を集客しています。
 
090番号を連絡先として使う金融業者ということで、「090金融」とも呼ばれる闇金ですが、最近ではSNSを利用して集客することも多く、通常よりも金額が低く、対応が丁寧な「ソフト闇金」というものも登場しています。
 
また、毎月の返済が滞ってしまった場合、闇金業者は「シャンプ」を提案してくることが多いです。ジャンプとは、返済日に一定の利息を支払うことで、返済日を延期させることを言いますが、このジャンプで支払う金額はあくまで利息なので、元金は1円も減りません。
 
その結果、利息は雪だるま方式に膨れ上がり、最終的には返済しきれないくらいの借金を抱えることになってしまいます。
 
加えて、返済が厳しくなり自己破産をすることになった場合、サラ金であれば自己破産のことを伝えればそれ以上返金を迫ってくることはなくなりますが、闇金の場合、自己破産に関係なく、執拗な取り立てや嫌がらせをしてくる可能性があります。

サラ金と街金（まち金）の違いは？

街金とは、「街中にある金融業者」の略称で、貸金業に登録している正規の業者ですが、アコムやアイフルなどの大手の金融業者と比べ、その規模が小さい業者のことを指します。
 
定義がはっきり決まっているわけではありませんが、街中にある雑居ビルに事務所を構える全国展開していない金融業者をイメージしてもらうといいかもしれません。たとえば、以下のような業者は街金に当たります。

街金は、闇金とは違い登録を受けた正規の業者にあたるため、金利は利息制限法の範囲内ですが、大手の消費者金融に比べて金利が高い傾向にあります。
 
街金の借入審査は比較的緩い傾向にあり、業者によっては信用情報に傷がある、いわゆるブラックの状態であってもお金を借りることができるケースも多いですが、1ヶ月以内に返済すれば無利息でお金を返済することができる無利息期間がなかったり、インターネット上で契約することができなかったりするなど、大手の金融業者に比べてスムーズにお金を借りることができないなどのデメリットも存在します。
 
また、とくに小規模な街金は、経営状況の悪化から倒産しているケースも多く、大手の消費者金融と比べて少し強引な取り立てをしてくるケースもあります。

サラ金と銀行カードローンとの違いは？

銀行で行っているフリーローンやカードローンの特徴は、以下の通りです。

銀行のカードローンは、借入先が銀行ということもあり、違法な金利やしつこい取り立てを行ってくることはないだろうという安心感を得ることができるところに、大きなメリットがあります。
 
また、サラ金の場合、「融資額は本人の年収の3分の1を超えてはならない」という貸金業法に規定された総量規制の対象になりますが、銀行のカードローンの場合、貸金業者にはあたらないため、総量規制の対象にはなりません。
 
そのため、安定した収入状況や返済能力を銀行側に認めてもらうことができれば、年収の3分の1以上の借り入れをすることも可能です。
 
なお、銀行だけでなく、信用金庫や信用組合、労働金庫なども貸金業者にはあたらないため、総量規制の対象とはなりません。

サラ金と信販会社のカードローンとの違いは？

信販会社（クレジットカード会社）が行うカードローンは、サラ金が行う融資と大きな違いはありませんが、主にさまざまな優待サービスがある点や金利の低さにその違いがあります。
 
信販会社とは、たとえばオリコ、ジャックス、クレディセゾン、三菱UFJニコスなどのクレジットカード会社のことを指します。
 
信販会社の場合、自社でさまざまなサービスを行っており、カードローンを利用することで、ポイントが溜まったり、割引サービスがあったり、各種優待券をもらえたりするなど、それぞれの会社が独自に設定したサービスの提供を受けることができます。
 
また、信販会社のカードローンは、サラ金よりも多少金利が低い傾向にあり、多くの業者は2.0%〜17.0%程度で金利が設定されています。
 
なお、信販会社が行うカードローンは総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借り入れをすることはできません。

サラ金の大手5社とそれぞれの特徴

いざ、サラ金でお金を借りようと思っても、どこからお金を借りればいいのか、迷ってしまうこともあるでしょう。
 
ここでは、サラ金の大手5社それぞれの借り入れ条件などをご紹介します。

アコムの特徴

アコムの特徴は以下の通りです。

アイフルの特徴

アイフルの特徴は以下の通りです。

プロミスの特徴

プロミスの特徴は以下の通りです。

レイクの特徴

レイクの特徴は以下の通りです。

SMBCモビットの特徴

SMBCモビットの特徴は以下の通りです。

サラ金って怖い？サラ金に関する3つの疑問

サラ金に関して、次に挙げるような疑問を持つ方が多いのではないでしょうか。

ここからは、サラ金に関する3つの疑問について解説していきます。

サラ金は誰でも簡単に借りられる？

サラ金はそれぞれ独自の審査基準を設けていて、ある程度の収入や返済能力が認められない限り、簡単にお金を借りることはできません。
 
そのため、「審査不要・即日融資可能・ブラックでも借りられます」などと謳っている業者は、違法な闇金業者である可能性が極めて高いです。
 
基本的にどの業者も、過去に金融事故を起こしていないか、個人の信用情報を調査しますが、ブラックリストに載っていたら必ず審査に通らないというわけではなく、本人の年収や返済能力次第では、お金を借りることができる可能性がないわけではありません。
 
信用情報機関に問い合わせることで自分の信用情報を調べることは可能ですが、サラ金から融資を受けることを考えている場合、まずは業者に返済能力を認めてもらうにはどうしたらいいかを考えるようにしましょう。
 
なお、サラ金業者の審査基準については公表されていないため、具体的な審査基準を事前に調査することはできません。

サラ金の取り立てはやばいって本当？

サラ金業者の悪いイメージから、返済が滞ると悪質な嫌がらせや執拗な取り立てを受けるイメージがあるかもしれませんが、サラ金業者は貸金業としての登録をしている正当な業者となるため、違法まがいな取り立てをされることはありません。
 
貸金業法第21条では、以下のように悪質な取り立てが禁止されています。

このように、違法な取り立てに関してはかなり細かく規制されているため、サラ金業者が深夜急に家に押しかけてきたり、職場に個人情報をバラされたり、家族や友人に対して迷惑をかけるようなことを行うことはありません。
 
なお、違法な取り立てを行った場合、「業務停止処分」や「貸金業者登録の取り消し処分」、「2年以下の懲役もしくは300万円以下の罰金またはその両方」が科されることになります。

サラ金の金利は高いの？

サラ金は怖いというイメージが先行して、法外な金利が設定されているのではないかと考えがちですが、サラ金の金利は利息制限法の範囲内で設定されており、闇金のように法外な利息を請求されることはありません。
 
実際にサラ金を要求する利息がどれくらいなのか、アコムの返済シミュレーターで利息を計算してみましょう。

たとえば、200万円借り入れしてそれを3年で完済する場合には、利息を3年間で約50万円支払うことになります。
 
もちろん、金利の低い銀行のローンと比べると利息を多めに支払わなくてはいけないかもしれませんが、あくまでも法律で認められている範囲でしか利息を請求されないことを考えれば、決して高い金利であるとは言えないでしょう。

借りるとやばい消費者金融ランキング

財務省は、無登録で貸金業を行っている違法な業者を公表しています。
 
ここで紹介する業者は、架空の登録番号や別の登録業者の登録番号を詐称したり、実在する会社名や類似の会社名を使用するなど、全て違法な業者に当たりますので、借入れの申込みや相手方への連絡は絶対にしないようにしてください。

サラ金に時効はあるの？

サラ金でお金を借りた場合、以下に挙げる一定の要件を満たせば、時効によりサラ金業者は債務者に対して、貸しているお金を返せと請求することができなくなります。

かなり昔にお金を借りて、今も返済を継続しているのであれば、時効だから返済をしませんと主張することはできませんが、もし途中で返済をストップしていて、それ以降なんの音沙汰もなしで5年以上経過している場合には、すでに時効が成立しており、利息だけではなく残りの元金すら返さなくもいい可能性があります。
 
ただし、返済がストップしたあとに裁判が行われ、判決が出てしまっている場合には、そこから10年経過するまでは時効が完成しないことに注意が必要です。

サラ金の極甘審査 ブラックOKの会社は？

大手の金融業者の場合、ブラックリストに情報が掲載されていると融資を受けることは難しいですが、比較的規模の小さい街金業者であれば、信用情報に傷がついていても融資を受けられる可能性があります。
 
審査が甘いと言われる街金業者は、以下の通りです。

街金が借り入れ審査の際に重視するのは、現在の収入と返済能力です。収入と支出から、しっかりとした返済計画を提示できれば、ブラックリストに載っていたとしても融資を受けることは十分可能です。
 
逆に、ブラックリストに載っていて、かつ現在も仕事をしていない人の場合、たとえ審査の甘い街金であっても、借り入れすることは難しいでしょう。
 
もし、街金でお金を借りられなかったとしても、闇金からお金を借りることは絶対にしないでください。街金と間違えて闇金からお金を借りてしまうと、法外利息を請求されいつまでたっても完済できないどころか、過激な取り立てや執拗な嫌がらせを受けてしまうかもしれません。
 
闇金側も違法な業者であることがわからないように巧妙な手口で消費者を騙そうとしてきます。街金からお金を借りる際には、必ずネットで業者の評判を調べたり、金融庁の「登録貸金業者情報検索入力ページ」で貸金業の登録があるかどうかを調べるようにしてください。

サラ金に関するよくある質問（FAQ）

サラ金に関するよくある質問をまとめたので、参考にしてください。

まとめ

たしかにサラ金は、高い金利かつ厳しい取り立てをしていた時代もありましたが、現在では法律も改正され、規制も厳しくなっているため、安心してお金を借りることができます。
 
ただし、継続して返済できないにもかかわらず無計画でお金を借りてしまうと、最悪の場合裁判を起こされてしまい、給与の差し押さえを受けてしまうおそれもあります。
 
サラ金からお金を借りるときは、誤って闇金業者からお金を借りることがないように十分注意して、計画的に借りるようにしてください。

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